Lakáshitel vagy személyi kölcsön?

Első olvasatra talán fura lehet a kérdés, mert almát körtével nem hasonlítunk össze, azonban nem véletlen a címbeli felvetés.

Olyan létezik, hogy valaki a drágább hitel helyett olcsóbbat szeretne, de vajon létezik-e olyan, hogy valaki az olcsóbb helyet választ drágábbat? Nos, ha nem is szívesen tesszük, sajnos van olyan helyzet, amikor ezt hozza a szükség.

Miről is van szó?

Adott egy ügylet: Ingatlant szeretnénk vásárolni, melyhez alapjáraton ingatlanvásárlási hitelt szeretnénk felvenni kedvező kamatozással. Teljesen megfelelne ez nekünk, ugyan jelzálog fogja terhelni a leendő házikónkat, de kedvező kamatozású lakáshitelt igényelhetünk a tranzakcióhoz, ráadásul hosszú futamidőre.

Miért választunk mégis magasabb kamatozású személyi kölcsönt?

Nos, muszájból. Sajnos sok esetben előfordul az, hogy a megvásárolni kívánt ingatlan nem hitelezhető, azaz egyik bank sem ad hozzá lakásvásárlási hitelt. No, de vajon miért? Több oka is lehet. Például, mert olyan településen van, ahol egyszerűen nem hitelez a bank. Vagy,,mert az épület vályogból épült, netán vegyes falazatú, – ezt szintén nem finanszírozzák a bankok. Előfordulhat, hogy az ingatlan nem lakóházként szerepel az ingatlan nyilvántartásban, hanem üdülőként, vagy zártkerti ingatlanként, és ilyenkor szintén nem adnak a bankok jelzáloghitelt . Ugyanúgy, abban az esetben sem, ha túl alacsony az ingatlan hitelbiztosítéki értéke, és nem látja a pénzintézet biztosítottnak az értékesítését. Ezek mind olyan kizáró tényezők, melyek megléte esetén nem fogunk tudni az ingatlanra ingatlanvásárlási hitelt felvenni, így vagy lemondunk róla, vagy más forrásból fogjuk finanszírozni azt. Ilyen esetben jöhet szóba a magasabb hitelösszegű személyi kölcsön, mely szabad felhasználású, így arra költjük, amire akarjuk. Sajnos azonban a személyi kölcsön kamata lényegesen magasabb, mint az ingatlanvásárlási hitelé. Az is igaz, hogy nem is fognak jelzálogot bejegyezni a megvásárolt ingatlanra. A személyi kölcsön futamideje azonban rövidebb, a kamata magasabb, így a törlesztőrészlete is lényegesen magasabb lesz.

Mi ennek az oka?

Teljesen természetes, hogy minél nagyobb egy ügyletben a kockázat, annál magasabb kamatot számít fel a bank. Míg az ingatlanvásárlási hitel esetében a hitel biztosítékaként odaadjuk a megvásárolt ingatlant, így a bank teljesen be van biztosítva, a kisebb kockázat mellett kisebb összegű kamatot számít fel. Azonban a fedezet nélküli személyi kölcsön esetében, ahol csupán az adós jövedelme a fedezet, kénytelen magasabb kockázati tényezőt beépíteni, azaz magasabb kamatot felszámolni.

Ha Önnek nem okoz gondot a magasabb kamat, a magasabb törlesztőrészlet, akkor azonban érdemes belevágnia az ügyletbe, hisz megvásárolhatja a kiszemelt ingatlant, ráadásul lényegesen rövidebb idő alatt visszafizetheti a kölcsönt, mint a jelzálogalapú hitel esetében. Nem utolsó szempont az sem, hogy nem lesz elidegenítési és terhelési tilalom bejegyezve a megvásárolt házra/lakásra, így az bármikor értékesíthető lesz szükség esetén.